Sparformer

Sparkonton

Troligtvis har du redan öppnat ett sparkonto hos din lokala bank och har detta kopplat upp direkt till din primära lönekonto för att automatiskt överföra pengar till besparingar. Ett sparkonto är det mest praktiskt ställe att spara pengar men det sätter inte dina pengar i arbeta så som det borde. För låg ränta med andra ord.

När du använder ett sparkonto är det viktigt att titta på räntan. Beroende på vilken bank och vilken typ av konto du har kan du tjäna allt från mindre än 1% till 4% eller mer. Problemet är att många banker bara erbjuda höga räntor för stora saldon över ett visst belopp.

Det bästa med sparkonton är att de är lättåtkomliga. Detta innebär att du kan komma åt dina pengar på mycket kort varsel. Du kan gå online 24 timmar om dygnet och överföra pengar från sparkontot till lönekontot och få ut pengarna genom en uttagsautomat eller genom att gå till ditt närmaste bankkontor.

Penningmarknaden/Räntemarknaden

Utöver ditt grundläggande sparkonto kan du även välja ett sparinstrument som kallas penningmarknaden. Det finns faktiskt två olika typer av konton för penningmarknaden: penningmarknadsbankkonton och penningmarknadsfonder.

Penningmarknadskonton som erbjuds av din bank fungerar nästan likadant men eftersom de pengar som finns på ett penningmarknadskonto är investerat lite annorlunda, finns oftast fler restriktioner på kontot. Typiska begränsningar är i regel krav på ett högre saldobelopp och ett begränsat antal uttag per månad eller kvartal.

Penningmarknadsfonder utfärdas inte av en bank, utan erbjuds istället av investmentbolag. Du behöver ha ett befintligt aktiekonto eller skapa ett nytt konto hos fondbolaget direkt för att delta i en penningmarknadsfond. Dessa fonder investerar i olika kortfristiga placeringar kollektivt för att producera en attraktiv ränta. Till skillnad från ett penningmarknadskonto är inte dessa försäkrade av den statliga insättningsgarantin.

 

Fasträntekonto

Ett fasträntekonto erbjuds av de flesta bankerna. Det innebär att du låser dina pengar på ett konto under en tidsperiod. Skulle du absolut behöva ta ut pengarna innan tiden gått ut så kan banken ta ut straffavgifter. Men för detta besväret får du såklart en högre ränta än på ett kapitalkonto. Desto längre du väljer att låsa dina pengar desto högre ränta får du.

Det här är en sparform som kanske inte passar alla, men om man har pengar som man vet att man inte kommer att behöva den närmaste tiden så är det en väldigt bra sparform. Eftersom fasträntekonton har statlig insättningsgaranti upp till 500 000 kronor så är det också ett riskfritt alternativ som har högre ränta än ett vanligt kapitalkonto.

Du väljer själv hur länge du vill låsa pengarna. Om du är osäker på om du kommer behöva tillgång till pengarna den närmaste tiden så går det bra att låsa dem på bara en månad. Men om du vet att dem bara hade legat på ett sparkonto utan att du hade behövt dem de närmaste två åren så kan du låsa dem på två år till en väldigt förmånlig ränta.

Statsobligationer

Ett annat möjligt alternativ för ditt sparande är sparande i statsobligationer. Statsobligationer är räntepapper som ges ut av staten med en löptid på mellan 2 och 15 år.
Det passar dig som har en längre sparhorisont som samtidigt vill ha minsta möjliga risk.

Avkastningen varierar i enlighet med löptiden. Desto längre löptid, desto högre ränta. När du placerar pengar i en statsobligation så vet du hur mycket ränta du kommer få i förväg. Det är eftersom statsobligationer ger ut en fast ränta som riksgäldkontoret betalar ut en gång per år. Räntan på statsobligationer används ofta som riktmärke för den långa marknadsräntan.

Eftersom statsobligationer har mycket god likviditet är de mycket enkla att köpa och sälja när som helst under löptiden. En statsobligation är ett löpande skuldebrev utgivet av svenska staten för att finansiera sin långfristiga upplåning.

Vad är rätt för dig?

När det gäller besparingar finns det inget rätt eller fel svar. Det beror i slutändan på dina behov. Om du använder dina besparingar som buffert och vill ha dem tillgänglig omedelbart ifall du behöver dem kan ett sparkonto eller kapitalkonto vara det mest lämpliga. Om du sparar till ett stort inköp eller något förutsägbart några månader eller år framåt i tiden, kommer du mest sansynligvis hitta en bättre ränta med ett fasträntekonto eller en statsobligation.

För många människor handlar det om att ha en blandning av flera sparformer. Du kan ett buffert konto för oförutsagda utgifter, möjligen lite pengar på ett kapital konto för lite längre sikt, och några statsobligationer för långsiktiga sparande. Hur det än må vara så ska du se till att dina pengar arbetar så hårt som möjligt för dig.